רכישת ביטוח רפואי בגיל השלישי

נדיר מאוד שבעשור השישי לחיים ולאחריו אדם איננו חף מבעיות רפואיות. לרובנו יש לפחות 'משהו' קטן כמו נטילת כדורים לדילול דם, כדור להורדת כולסטרול, תרופה לטיפול בסוכרת קלה או דיסק שנשחק בגב, מכאובים ומחלות שלמדנו להסתדר איתם, ואנחנו מנהלים לצידם את חיינו. מובן שיש בגילאים אלו גם חולים קשים יותר המוגדרים ככרוניים, כמו כאלה שלקו במחלות לב או סרטן בעברם, אך גם הם ברובם מנהלים אורח חיים רגיל פחות או יותר, הכולל חופשות וטיולים בחו"ל.

זהו לא סוד שהמצב הרפואי של אנשים רבים בגילאים של 60 +, עלול להוות בעיה למי שמבקש לרכוש ביטוח. למעשה חברות הביטוח מאוד לא אוהבות לכסות מצב רפואי קיים ומעדיפות לבטח צעירים ובריאים שאין להם כל בעיה רפואית קיימת, וזאת משיקולים מסחריים מובנים.
במקרים רבים אנו זקוקים לכיסוי מהיום למחר, כמו למשל במקרה של ביטוח נסיעות לחו"ל. אז מה יעשה מי שסובל מבעיה רפואית ומבקש לרכוש פוליסת ביטוח נסיעות שכזה?
רוב חברות הביטוח מוכרות מתוקף תקנות היסטוריות של משרד האוצר פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל משני סוגים, הראשון שאינו מכסה מצב רפואי קיים המתאימות לבריאים ובדרך כלל לצעירים והשני "מורחב" המכסה בעיות רפואיות קיימות שיש למבוטח.
אולם כאשר רוכשים פוליסה "מורחבת" כזו אשר לכאורה אמורה לכסות בעיות רפואיות קיימות, יש להיזהר ממלכודת מסוכנת:
ברוב הפוליסות ה"מורחבות" הנמכרות כיום נכתב שאם חל שינוי כלשהו במצב בריאותו של המבוטח, אם חלה החמרה כלשהי, אם עבר המבוטח בדיקה רפואית או טיפול כלשהו במהלך ששת החודשים שקדמו לנסיעה - הפוליסה לא תספק כיסוי רפואי למצב הקיים (קרי למחלת הלב, לסרטן וכדומה), גם אם הפוליסה הרחבה והיקרה נרכשה מלכתחילה רק בגלל אותו 'מצב קיים' מדובר.

כך לדוגמא אדם בן 65 שהרופא שלו המליץ לו לקחת 'אספרין' לדילול דם, וזאת אפילו ארבעה חודשים בטרם נסיעתו של אותו אדם לחו"ל, עלול למצוא עצמו לא מכוסה בחו"ל בכל הקשור למחלות לב או אירועים מוחיים.

מה ההיגיון של חברות הביטוח ?
יש לזכור כי חברת הביטוח תיכנס לפעולה רק לאחר שהמבוטח יתבע כספים מתוקף הפוליסה. אז תבדוק חברת הביטוח האם על פי התיק הרפואי שלו, הוא אכן עומד בתנאים המתלים של הפוליסה. במקרה בו חברת הביטוח מגלה פרטים שלא עומדים בקנה אחד עם תנאי הקבלה לפוליסה, היא פוסלת את תקפותה, ולא מעניקה כל פיצוי למבוטח. כתוצאה מגישה זו, רוכשים מאות אלפי ישראלים ביטוח נסיעות מורחב, אך למעשה אין הוא מכסה אותם מפני בעיות רבות שהם עלולים להיקלע אליהן בחו"ל בגלל מחלתם.
נוסעים רבים רוכשים פוליסה דרך קופת חולים. רבים מהם מניחים כי בידי קופת החולים יש מידע רפואי מלא על מצב העמית, ועל כן אין סיבה לדאוג לאי עמידה בתנאי הפוליסה. רבים מהם אומרים בליבם "אם הייתי חולה מדי לפוליסה הזו, קופת החולים לא הייתה מאפשרת לי לרכוש אותה". זוהי הנחה שגויה שכושלים בה רבים. פוליסות הביטוח הנמכרות דרך קופות החולים ניתנות להם על ידי סוכנים של חברות הביטוח, סוכנים שאין להם כל גישה אל תיקו הרפואי של העמית.
בעיה נוספת היא מה שנקרא הפרטים המוכמנים או "האותיות הקטנות". אמנם כיום פרטים אלה לא מופיעים פיזית בכתב קטן, מפני שמשרד האוצר אוסר זאת על חברות הביטוח.

הביטוח 'כאילו מכסה'
קיימים מקרים לא מעטים בהם חברות ביטוח 'כביכול מכסות' תרחישים מסוימים, אך למעשה הן אינן מכסות אותם כלל. כך למשל קיימות פוליסות לביטוח נסיעות ש"מעניקות הכל" חוץ מכיסוי על התערבות כירורגית. יש כאלה ש"מכסות את כל ההוצאות", אך רק מיום האשפוז השלישי. כמו כן נמכרות לציבור המבוטחים ביטוחי נסיעות שמכסות את כל ההוצאות הרפואיות, אך ללא כיסוי לצנתורים בצפון אמריקה. עלות צנתור בצפון אמריקה עלולה להגיע ליותר מעשרים אלף דולר.
כמו כן, קיימים ביטוחי נסיעות רבים, למשל אלה הניתנים בחינם על ידי חברות כרטיסי האשראי, אשר מעניקים אשליה של כיסוי ביטוחי מלא, אך תקרות הכיסוי

שלהן נמוכות מאד, והן עלולות שלא לכסות אפילו לא את עלותו יום אשפוז אחד בארצות העולם המערבי, העלולה להרקיע ליותר מ-15 אלף דולר לפעמים.

אז מה עושים? טסים לא מכוסים?
למרות שרובן של פוליסות ביטוח הנסיעות הנמכרות כיום בישראל אינן מכסות אנשים עם בעיות בריאות, החלו משווקות לאחרונה מספר פוליסות שפותחו במיוחד בעבור אנשים עם בעיות בריאות, פוליסות אשר מבטיחות כיסויים רחבים גם להרעה של מצב רפואי קיים בחו"ל, והן מתאימות לאנשים עם בעיות בריאות מכל הסוגים. הפוליסה מכסה כל בעיה רפואית ללא אותיות קטנות לכל מי שלא אושפז במהלך 3 החודשים האחרונים לפני הנסיעה. הפרמיה לפוליסות הללו יקרות יותר מהפוליסות לאנשים בריאים, ועלותן נעה סביב 3 עד 8 דולר ליום, אך הכיסוי שלהם עשוי להבטיח שגם אם מצבו הבריאותי של תייר ישראלי יתדרדר בחו"ל, הוא יוכל לשוב ארצה מבלי להיכנס לבור כלכלי עמוק, שעלול כאמור להסתכם לעתים במאות אלפי דולרים.
פוליסת ביטוח הנסיעות לאנשים עם בעיות רפואיות, אשר פותחה על ידי איילון חברה לביטוח, מצטרפת לשורה של מוצרי ביטוח המיועדים במיוחד לאנשים עם בעיות בריאות, אנשים שלא מצאו וגם לא ימצאו את עצמם במסגרת ביטוחים לאנשים בריאים.

*** הכותב הוא מנכ"ל 'אופציה' - פתרונות ביטוחיים בכל מצב בריאות.