חיסכון פנסיוני חובה לעצמאיות

חיסכון פנסיוני צריך להיות האינטרס של כל אחד ואחת ובוודאי של נשים עצמאיות שלא רוצות להיות תלויות באחרים בימי הפנסיה.

בשל חוסר מודעות כיום, שימת דגש על צרכים מידיים במקום צרכים ארוכי טווח וסיבות רבות נוספות, יוצאות רבבות עצמאיות לפרישה, כאשר אין בידן חיסכון פנסיוני מספק.במצב זה נופלות רבות מאותן הנשים (וכמובן גם גברים שנהגו כך) לחיי מחסור ואף עוני בשנות הפרישה. רבות נאלצות להמשיך ולעבוד לפרנסתן גם אחרי גיל הפרישה מבלי שתכננו לעשות כך.ממשלת ישראל מקדמת בימים אלו חקיקת חוק פנסיה לעצמאים, שהוא המשך טבעי לחקיקת חוק פנסיה חובה לשכירים שכבר נכנס לתוקף. מלשון תזכיר החוק ניתן ללמוד כי בכוונת הממשלה לחייב עצמאים ועצמאיות המרוויחים מעל מחצית השכר הממוצע במשק, לחסוך לפנסיה.נכון ליולי 2010 השכר הממוצע במשק הינו 8,602 ש"ח (מתוך אתר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ולכן כל מי שהכנסתה נמוכה או שווה ל 4,301 ש"ח לחודש, לא תחוייב לחסוך לפנסיה.מי שהכנסתה תהא מעל מחצית השכר הממוצע במשק, תחוייב לחסוך לפנסיה מתוך הסכומים שמעבר לסכום זה ועד השכר הממוצע במשק. אחוז החיסכון הנדרש ילך ויעלה בהדרגה במהלך 5 שנים ובסופם נחוייב לשלם 20% מחלק השכר המחוייב בחיסכון.עצמאיות רבות לא מגיעות להכנסה זו ולכן לא תחויבנה לחסוך לפנסיה. העצמאיות שכן תחויבנה תחסוכנה מקסימום 10% מהשכר הממוצע במשק שהוא לפי הנתונים שמסרנו כ-8602 ש"ח לחודש. השכר הממוצע במשק מתעדכן מעלה ומטה במהלך השנים ותתכנה תנודות בהיקף החיסכון הנדרש. בכל מקרה, חשוב לדעת שחיסכון של 860 ש"ח בחודש לא יספק לנו קצבה משמעותית בפנסיה. ממולץ להיוועץ על כך עם יועץ פנסיוני.הערכת גובה הקצבה החודשית בפנסיה מבוססת על התנאים הבאים:• הסכום המחוייב יופקד כולו לתוך קופת גמל משלמת לקצבה, לדוגמא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. כאשר בוחרים בביטוח מנהלים יש לשים לב בעיקר לעמלות מההפקדות החודשיות, בדרך כלל קיימת עמלת הפקדה של 4-10% שלא הובאו בטבלה זו בחשבון.• החישובים נערכו לפי שכר ממוצע במשק של 8,602 ש"ח – נתון שכמובן משתנה לאורך השנים.• הכספים הצבורים בחיסכון ישאו תשואה שנתית ראלית של 4%, לפני דמי ניהול. אין זה אומר כי זו אכן תיהיה התשואה בפועל.• 1.5% דמי ניהול שנתיים.• החיסכון מתחיל בגיל 30 ומסתיים בגיל 60 (חיסכון במשך 30 שנה).• מקדם קצבה 200.מסתבר כי גם עצמאית שהכנסתה בגובה השכר הממוצע במשק ומעבר לו, תגיע לאחר 30 שנות חיסכון לקצבה פנסיונית של קצת יותר מ-2,000 ש"ח, לזה בדרך כלל יתווספו אחרי גיל 70 עוד כ-1,400 ש"ח מביטוח לאומי.כמובן שעצמאיות המרוויחות פחות מ 100% השכר הממוצע במשק אך יותר מ-50% ממנו, תחסוכנה עוד פחות ותיצבר להן פנסיה נמוכה.המסקנה שלי היא, שגם אם יקפידו לחייב את העצמאיות לחסוך לפנסיה, עדיין תיצבר לזכותן קצבה נמוכה. בעצם, ברגע שהן תפסקנה לעבוד, תיגרם להן נפילה גדולה בהכנסות ובוודאי ברמת החיים.כמו כן, החוק כלל לא מטפל בפנסיה עבור נשים שמרוויחות מחצית מהשכר הממוצע במשק ומטה.עם זאת, יש להסתכל על החיסכון הפנסיוני בראיה של משק בית. לכן, אם יש גם בן זוג צריך לקחת בחשבון את החיסכון הפנסיוני שלו כולל החסכונות הפיננסים והנכסים שצוברים בני הזוג, מול צפי הצרכים העתידיים.אם כן, מה עושים ?כבר היום - עוד לפני שהחוק יעבור ויכנס לתוקפו - מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה מכל הכנסה שיש גם אם זה סכום סמלי.בנוסף, חשוב לעשות בדיקה יסודית ומעמיקה שממנה תקבעו מהן ההוצאות הכספיות הדרושות לכן לאחר הפרישה. בנוסף, יש לבחון מה נחסך עד היום וכמה עליכן (לבד וכמשק ביתי) לחסוך בכל חודש עד הפרישה, בכדי להגיע לקצבה הנדרשת.אני מניחה כי במקרים רבים יהיה צורך לחסוך הרבה מעבר לדרישות החוק בכדי לשמר את רמת החיים שלנו לאחר הפרישה.כלומר, אם ברצונכן לקבל קצבה של 5,000 ש"ח לחודש, עליכן לחסוך כ-1,900 ש"ח מדי חודש במשך 30 שנה.אתן חייבות לזכור, כי חשוב לחסוך לפנסיה ויפה שעה אחת קודם. שקל שמושקע באמצע שנות העשרים שלכן צפוי לשלש את עצמו ויותר עד הפרישה. אותו שקל שתחסוכנה באמצע שנות ה-40 צפוי להתקרב להכפלתו בלבד, זהו בהחלט נושא שאסור לדחות אותו.במסגרת הטיפול בחיסכון הפנסיוני, כדאי גם לוודא שישנם ביטוחים המגינים עליכן פיננסית מפני אסונות כגון אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים לטובת השארים וגם ביטוחי בריאות שמכסים מצבים שכיום קופות החולים אינן מכסות, כמו תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל ועוד.* המאמר מבוסס על תזכיר החוק ואין לראות במאמר זה משום מתן ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות, מומלץ מידי פעם לפנות לייעוץ אצל יועצת פנסיונית אובייקטיבית.*** רויטל דור-וילק היא יועצת השקעות ופנסיה המספקת שרותי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי וייעוץ השקעות פרטי.